Ratenkredit
Der Ratenkredit ist ein Darlehen über einen festen Betrag, der in Raten zurückgezahlt wird.
Begriff
Ratenkredite werden auch als Koumentenkredit bezeichnet. Ratenkredite werden von Banken unter vechiedenen werblichen Namen wie beispielsweise Autokredit angeboten.
Geschichte
Ratenkredite werden in Deutschland seit den 50er Jahren angeboten. Zunächst war der Ratenkredit Hauptgeschäft der Teilzahlungsbanken, heute wird er allgemein von Geschäftsbanken angeboten. Ibesondere für die Autobanken stellt der Ratenkredit das wichtigste Produkt dar.
Für Ratenkredite an Privatpeonen galt in Deutschland bis zum in Kraft treten des Schuldrechtsmodernisierungsgesetzes das Verbraucherkreditgesetz.
Abwicklung
Ratenkredite sind meiste standardisierte Bankprodukte für Privatkunden.
Sie werden meist als Blankokredite, d. h. ohne die Stellung von Sicherheiten herausgelegt. Lediglich eine Lohn- und Gehaltsabtretung ist typischerweise als Sicherheit im Vertrag vereinbart. Sofern die Bonität des Kreditnehme nicht ausreicht, kann eine Bürgschaft zusätzlich von der Bank gefordert werden. Bei der Finanzierung von Kraftfahrzeugen ist es üblich, eine Sicherungsübereignung des Autos vorzunehmen. Einige Kreditititute verzichten jedoch mittlerweile im Sinne einer standardisierten und effektiven Bearbeitung auch bei derartigen Finanzierungen auf die Sicherungsübereignung der Kraftfahrzeuge.
Die Rückzahlung erfolgt in der Regel in gleichen Monatsraten. Diese Monatsraten enthalten die Kredittilgung, die Zien und ggf. die Gebühren des Kreditititutes. Die Zien eines Ratenkredites liegen höher als bei Baufinanzierungen, oftmals aber niedriger als bei Dispositiokrediten. Typischerweise werden einmalige Bearbeitungsgebühren bis zu 2 % der Kreditsumme gefordert.
Oftmals wird mit dem Ratenkreditvertrag eine Restschuldveicherung abgeschlossen, die weitere Kosten veruacht.
Einige Direktbanken bieten Ratenkredite gütiger als Filialbanken an. Inzwischen ist das Kreditvergabeverfahren auch bei vielen Filialbanken soweit standardisiert und vereinfacht, dass sich ein Vergleich der Konditionen zur Direktbank auf jeden fall lohnt, zumal bei den Filialbanken die weiteren Bedingungen für die Kreditvergabe, wie z. B. der Abschluss einer Restkreditveicherung, nicht in jedem Fall zwingend vorgeschrieben sind. Im Kreditvertrag muss der Effektivzi angegeben werden, um eine leichtere Vergleichbarkeit der Kreditkosten der vechiedenen Kreditgeber sicherzustellen.
Ratenkredite werden typischerweise in die Schufa eingetragen.
Viele Händler, Veicherungsvertreter sowie freie Vermittler bieten als Kreditvermittler Ratenkredite von Banken an.
Kündigung
Der Darlehenehmer kann den Kredit 6 Monate nach Auszahlung mit Frist von 3 Monaten kündigen. Eine Vorfälligkeitsentschädigung fällt nicht an. Jedoch ist die Bank nicht verpflichtet, die Bearbeitungsgebühr zurückzuzahlen und darf eine angemessene Gebühr für die Bearbeitung der Kündigung berechnen.
Die Bank darf nur kündigen wenn alle folgenden Bedingungen erfüllt sind:
Rechtliches
Ratenkredite sind in Deutschland in § 488 BGB geregelt. Ratenkredite an Privatpeonen gelten in Deutschland als Verbraucherdarlehen. Der Kunde hat hierdurch u. a. ein Widerrufsrecht. Binnen 14 Tagen kann er dem Kreditvertrag wideprechen (muss dann aber den Kreditbetrag sofort zurückzahlen). Weiterhin sind Formvochriften (Schriftform, Angabe des Effektivzies u. a.) vorgeschrieben. Detaillierte Regelungen zur Kündigung von Ratenkrediten sind in § 489 BGB geregelt, detaillierte Regelungen zum Widepruch in § 495 BGB.
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