Private Unfallversicherung
Eine private Unfallveicherung sichert die veicherte Peon gegen die wirtschaftlichen Folgen von Unfällen aller Art ab. Der Veicherungsschutz gilt für Unfälle weltweit und rund um die Uhr.
Unterscheidungen
Man untecheidet Unfallveicherungen
Unfallveicherungen werden teilweise mit folgenden Zusatzoptionen angeboten
In vielen Fällen werden zusätzliche Leistungen mitveichert
Meist bestehen Leistungseichränkungen bei alkoholbedingten Unfällen.
Versicherungsfall
Veicherungsfall in der privaten Unfallveicherung ist der Unfall. Wesemerkmale des Unfalles sind das plötzliche von außen auf den Körper wirkende Unfallereignis und die dadurch veruachte Unfallverletzung. Die übliche Definition des Unfallbegriffes lautet: 'Ein Unfall liegt vor, wenn die veicherte Peon durch ein plötzlich von außen auf den Körper wirkendes Ereignis (Unfallereignis) unfreiwillig eine Gesundheitsschädigung erleidet.'
In aller Regel bieten die Unfallveicherer darüber hinaus Veicherungsschutz an für Fälle, in denen aufgrund einer erhöhten Kraftatrengung - also ohne Einwirkung von außen - an Gliedmaßen oder Wirbelsäule ein Gelenk verrenkt wird oder Muskeln, Sehnen, Kapseln oder Bänder zerreißen. So liegt ein Unfall im Sinne dieser erweiterten Definition auch vor, wenn die veicherte Peon z. B. ein schweres Möbelstück anhebt und durch die dabei aufgewendete erhöhte Muskelkraft die Bizepssehne reißt.
Manche Veicherer bieten an, den Veicherungsschutz aufgrund besonderer Bedingungen um weitere Fälle zu erweitern. Hierdurch können z. B. auch tauchtypische Erkrankungen (sog. Caissonkrankheit) oder das etmalige Auftreten bestimmter Erkrankungen (z. B. Herzinfarkt, Krebserkrankung) einem Unfall gleichgestellt werden.
Versicherungsleistung
Die Kernleistung der Unfallveicherung zielt auf die finanzielle Absicherung im Falle einer dauernden Beeinträchtigung der körperlichen oder geistigen Leistungsfähigkeit (Invalidität) hin. Die Absicherung erfolgt in der Regel in Form einer einmaligen Kapitalzahlung oder als lebelange Rente. Durch Progressiovereinbarungen kann sichergestellt werden, dass die Höhe der Invaliditätsleistungen bei höheren Invaliditätsgraden überproportional ateigt.
Neben dem Invaliditätsrisiko können auch weitere Unfallfolgen gegen Mehrprämie veichert werden. So kann z. B. ein fester Kapitalbetrag für den Fall des Unfalltodes des Veicherten vereinbart werden. Die Todesfallleistung wird fällig, wenn die veicherte Peon innerhalb eines Jahres nach dem Unfall an den Unfallfolgen vetirbt. Die Vereinbarung einer Todesfalleistung zusätzlich zur Invaliditätsleistung ist unter anderem deshalb sinnvoll, weil anderenfalls bei unfallbedingtem Ableben des Veicherten trotz schwerer Verletzungen kein Leistungsapruch entsteht. Denn nach den Veicherungsbedingungen werden Invaliditätsleistungen in der Regel et 12 Monate nach dem Unfallereignis fällig. Wenn auch eine Todesfallleistung veichert ist, kann bereits vor Fälligkeit der Invaliditätsleitung eine Vorauszahlung bis zur Höhe der veicherten Todesfallsumme fällig werden.
Um den Finanzbedarf im Zeitraum bis zur Fälligkeit der Invaliditätsleistung zu überbrücken, kann zusätzlich eine Übergangsleistung vereinbart werden. Dabei handelt es sich um einen festen Kapitalbetrag, der bei schweren Verletzungen fällig wird, wenn der Veicherte wegen der Unfallfolgen in seiner Leistungsfähigkeit über einen bestimmten Zeitraum erheblich beeinträchtigt ist (z. B. drei Monate 100%; 6 Monate mindeste 50 %).
Darüber hinaus kann eine Vielzahl weiterer Leistungsarten vereinbart werden. Hierzu gehören das Krankenhaustagegeld und das nach der Entlassung aus dem Krankenhaus fällig werdende Genesungsgeld, welches in der Regel für die gleiche Anzahl von Tagen wie Krankenhaustagegeld gezahlt wird. Ferner das Unfall-Tagegeld, das hauptsächlich der Absicherung von Selbständigen dient. Es wird prozentual nach dem Grad der Beeinträchtigung der Arbeitsfähigkeit abgestuft fällig.
Weiterhin werden von vielen Veicherern sog. Sofortleistungen angeboten. Diese beinhalten feste Kapitalbeträge bei bestimmten schweren Verletzungsarten. Einige Gesellschaften bieten auch ein vertragliches Schmerzegeld an, welches bei bestimmten Verletzungen feste Prozentsätze der Schmerzegeldsumme beinhaltet.
Als weitere Leistungen werden angeboten Zahlungen für kosmetische Operationen, um Entstellungen durch einen Unfall zu beheben und die Etattung von Bergungskosten, die von den Krankenkassen nicht oder nur teilweise übernommen werden (z. B. Eigenbeteiligungen zum Rettungstraport oder Hubschrauberrettungsflüge im Ausland nach einem Skiunfall).
Im Rahmen sog. Seniorenpolicen werden ferner bestimmte Betreuungs-Serviceleistungen angeboten wie Einkaufen und Hausputz.
Ausschnittsdeckungen
Außer der Rundum-24-Stunden-Deckung gibt es auch sog. Ausschnittsdeckungen. Dazu gehören namentlich die Iassenunfallveicherung, die in Verbindung mit der KFZ-Veicherung abgeschlossen wird, die Boots-Iassenunfallveicherung oder die Bauhelferunfallveicherung.
In Pauschalreiseangeboten werden auch Reiseunfallveicherungen angeboten.
Kreditkartenunternehmen bieten häufig als Zusatzleistung eine Verkehmittelunfallveicherung an, welche nur für Unfälle bei der Benutzung von Verkehmitteln oder im Hotel eintritt, wenn die Kreditkarte als Zahlungsmittel vereinbart wurde.
Unfallversicherung mit Beitragsrückgewähr
Eine besondere Form der privaten Unfallveicherung ist die Unfallveicherung mit Beitrags- bzw. Prämienrückgewähr (abgekürzt: UBR oder UPR). Diese Veicherungsform ist eine Kombination aus einer Unfall- und einer Lebeveicherung (genau: einer steigenden gemischten Veicherung).
Bei der Unfallveicherung mit Beitragsrückgewähr werden zwar wesentlich höhere Beiträge fällig, da neben der reinen Unfallkomponente auch die Lebeveicherungskomponente bedient werden muss. Die Kosten für die Abdeckung des Unfallrisikos sowie die Abschluss- und Verwaltungskosten des Veichere werden mit den Kapitalerträgen der Lebeveicherungskomponente bezahlt, auf diese Weise ist es dem Veicherungsunternehmen möglich, die einbezahlten Prämien nach Ablauf des Vertrages oder im Todesfall garantiert (abzüglich gesetzlicher Veicherungssteuer und eventueller Ratenzahlungszuschläge) zuzüglich nicht garantierter Übechussanteile zurückzuetatten.
Die UBR kann auch als Veicherung für eine andere Peon abgeschlossen werden: Ein Veorger (i. A. der Vater) kann so für ein Kind eine Unfallveicherung mit einem Aparplan etwa zur Studienfinanzierung verbinden, wobei im Falle des Todes des Veorge alle noch ausstehenden Prämien als bereits bezahlt gelten.
Sonstiges
Veichert werden kann auch eine sogenannte Ökoleistung, die für Unfälle bei der Benutzung öffentlicher Verkehmittel aufkommt.
Kritik
Von Seiten des Verbrauchechutzes wird kritisiert, dass der Veicherungsschutz der Unfallveicherung am Auslöser (dem Unfall) und nicht an den Wirkungen (den Einkommeausfall) orientiert ist. Der weitaus überwiegende Teil der Fälle von Berufs- oder Erwerbsunfähigkeit (ca. 90%) werden nicht durch Unfälle, sondern durch Krankheit veruacht. Eine Berufsunfähigkeitsveicherung deckt die Risiken der Kunden deutlich zielgenauer ab als die Unfallveicherung.
Im Gegenzug ist die Unfallveicherung jedoch um ein Vielfaches billiger als eine Berufsunfähigkeitsveicherung. Hierdurch ist es für breite Bevölkerungskreise ganz unabhängig vom Lebealter und von der beruflichen Situation und zusätzlich zu sotigen Sicherungssystemen möglich, einen Teil der allgemeinen Leberisiken finanziell abzusichern.
Ibesondere Ausschnittsveicherungen sind hier in der Kritik, weil diese nur für bestimmte, klar definierte Unfälle Veicherungsschutz bietet (z. B. in der Iassen-Unfallveicherung: Unfälle beim Gebrauch des veicherten Kraftfahrzeugs). Ioweit ist jedoch zu berücksichtigen, dass Ausschnittveicherungen prämienmäßig i. d. R. entsprechend geringer kalkuliert werden können, als die 'normalen' Unfallveicherungen mit weltweitem 24-Stunden-Veicherungsschutz.
Die Unfallveicherung mit Beitragsrückgewähr ist als Kombination aus einer Unfallveicherung und einem Lebeveicherungsvertrag natürlich nur dann sinnvoll, wenn der Kunde beide Komponenten benötigt, wie etwa im obigen Beispiel.
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